第19章 把钱借给不需要钱的人

    装修一个办证大厅，专门诱骗贷款机构，唐宋听了农山公司的案例后愕然，但他很快又被其他的案例震惊。

    辉煌地产是一家从事房地产开发的公司，为了补充流动资金，将新开发的楼盘底层商业全部抵押给鼎泰担保增信，向银行申请了5000万元贷款，担保公司在签订抵押合同和最高额担保合同之后，银行放了款。

    后来因为销售不顺，辉煌地产在贷款到期后，无力偿还，担保公司只得进行代偿。在代偿后，鼎泰担保主办人准备处置商铺回款，但在处置时，主办人到档案室拿出担保合同向法院申请强制执行，发现担保合同竟然全部都没有盖章。

    按照鼎泰集团的规定，超过1000万元的合同，会要求多人审核无误后才归档，显然不可能这么多人同时犯下如此低级的错误。

    后来在法院上，辉煌地产的工作人员扛不住压力，才说出了实情。

    当时鼎泰担保的主办人到辉煌地产盖章时，辉煌地产趁主办人不注意，悄悄替换了担保公司自带的印泥，用辉煌地产特制的印泥盖的章。而这种印泥，几个月后会自动消失。

    虽然后来追回了这笔5000万元的贷款，但主办工作人员在长达两年多的时间里四处奔波诉讼，对工作和生活带来了严重的负面影响。此事件之后，鼎泰集团严格要求每次签合同都只能用自己的印泥和自带的签字笔。

    如此种种的案例老师举了非常多，这些案例不断刷新着唐宋对社会的凶险和人心的险恶的认知。

    唐宋始终记得培训老师讲的一句话，每一位站在我们面前的民营企业家，都不是简单的人物，能活下来站在金融机构面前的企业家，都是从尸山血海的商战里走过来的人精，我们在他们面前比温室的花朵还要稚嫩，只能依靠严苛到死板的业务规范和风控条款，尽可能降低我们的业务风险。

    金融行业，本质是经营风险的行业，风险控制永远是第一位的，赚钱是第二位的。

    鼎泰集团作为一家综合型金融服务机构，没有银行吸收存款的功能，资金来源除了50亿注册资本金外，都是从大型银行、保险公司、证券公司借来的，资金的成本远高于银行等金融机构，达到55以上。

    由于资金成本没有优势，为了赚取利润，又要跟银行做同质化的信贷业务，只能挑拣银行不愿意做的边角料业务。

    鼎泰集团的担保、小贷、融租租赁业务，主要面对的客户群体都是千河省内的中小型民营企业，而中小民营企业为了降低融资成本都会把最优质的资产抵押给银行，到鼎泰集团这边的业务，风险相对银行要高很多。

    鼎泰集团为了保持业务优势，在放款效率要高的多，抵押物的审核上要宽松很多，抵押物的抵押率上要激进很多，相应的，业务风险也要大的多。为了防控风险，在业务规范上也比银行严苛的多。

    鼎泰集团的客户群体主要是房地产公司和中小民营企业，中小民营企业所从事的行业大都是完全竞争行业，想在一片竞争的红海中生存下来，很多时候大道理和大智慧是没有太大意义的，大部分中小企业等不到大智慧兑现的那天，就会消逝在激烈的商战中。在面对金融机构时，造假和谎言也是常用的手段。

    防骗，是唐宋在金融行业上的第一课。

    在讲到创业投资板块时，授课老师是唐宋的领导林谦，林谦走上讲台的时候，后台ppt同步打开。

    开篇语便是：金融，就是想办法把钱借给不需要钱的人。

    林谦提到，自改革开放以来，中国的经济在多个领域都创造了奇迹，特别是这十几年来，随着互联网和移动互联网的井喷，诞生了很多传奇的天使投资人，上百倍甚至上万倍的收益的例子也一次次展现在大众面前。这些故事都非常诱人，但是我们作为国有股权投资机构是无法参与这些项目的。

    国有资产的经营，紧紧围绕“保值、增值”四个字展开，最重要的任务是保值，要在确保不亏钱的情况下，才能谈增值。

    资本资产定价模型里面详细阐述了风险和收益的关系，简单来说，投资收益=无风险收益+风险溢价，现在的无风险收益不到3，理论上超过3的收益就要承担本金损失的风险，追求数倍的投资收益，风险也指数级增长。

    股权投资相比信贷业务更难的是，连抵押物都没有，最多只有大股东一句回购的承诺，那么我们如何保障我们投资本金的安全呢？除了防骗之外，就是想办法把钱给到不需要钱的人手里，让他们帮我们去赚钱。

    林谦的课程颠覆了唐宋对股权投资的认知，唐宋对雪中送炭的投资人的刻板印象来源于自媒体和各类创业的电视节目，但那都是经过层层包装的形象，投资人仿佛化身天使一般，给一个个创业团队送去大笔资金。

    在商品过剩和资本过剩的当下，缺钱的项目一定不是好的项目。

    最好的投资，一定是晴天送伞，雨天收伞；雪中送炭的投资故事之所以广为刘流传，是因为稀少且珍贵，所以才有传播价值。当创业项目遇到困难时，创业投资人一定是抽梯子最积极的，大部分创业投资人只会在困难时让创业者雪上加霜。

    对大部分稚嫩的创业团队而言，创投资金都会是一笔烫手的钱，在顺风顺水的时候，资本永远是和蔼可亲，一旦遭遇逆境，资本就会露出獠牙。唐宋将在后续的职业生涯中，无数次看到被资本摧毁的创业项目。

    培训的最后几天都在不断地上职业道德培训，作为一名金融行业从业人员，手里经常过手数千万甚至上亿的资金，职业道德是风险控制最重要的堤坝，一旦这道堤坝崩溃，就很容易出现里应外合造骗贷、骗保的案件，每当这样的案件出现，都会给金融机构带来不可估量的损失。

    在严刑酷法恐吓的同时，金融机构也都普遍会开出相对较高的待遇，让从业人员过上体面的生活，尽可能的避免员工因为贫穷而铤而走险。这也一定程度上解释了金融行业待遇普遍偏高的原因，当然，最最重要的原因还是金融行业是暴利行业。