第15章 网贷（1）
在四大网络重灾区中，我个人觉得危害最大，影响最恶劣的当属网贷！
据金融机构相关数据，我国人均负债率约13万，30岁以下无车无房群体人均负债为69万。
且不说这组触目惊心的数据真实度如何，我想很多人应该清楚，我国普遍超前消费、透支性消费的事实毋庸置疑，更可怕的是，这种超前消费正迎来一系列恶性循环，而这种恶劣后果，显然没能得到相关部门高度重视。
提到网贷，我身边就有一个深受其害的活生生例子，八借就是脑子发热，为圆儿时仗剑天涯梦，借网贷买了一柄不实用的大宝剑，最后还是在我和老王的帮助下，总算解了燃眉之急。
为全面掌握网贷的各项信息，我特地请教了深受网贷之害的八借，顺便捋了捋他用过的网贷平台，今天就和你们细数一下网贷的套路与危害。
在我进行网络重灾区案例收集时，我发现现在自媒体、短视频、社交平台上铺天盖地都是“不要以贷养贷”的网贷平台广告，这种又立牌坊又当婊的行为，真是令人不齿。
当下主流网贷平台，无一例外都有强悍资本平台的背景，例如：借呗花呗、微粒贷、百度有钱花（度小满金融）、小赢卡贷、来分期、海尔金融、招联金融、榕树贷、京东白条、新浪微博借款、360借条······
这仅仅是我们熟知的，强大资本孕育下的网贷产物，还有许多中等规模的合资银行增发的网贷业务，以及资质稍差的普通型网贷平台我都没有一一列举，当我从苗淼那里获知到全国具体网贷平台数量时，真是当场惊讶掉了下巴。
全国网贷平台总计6893家，平均网贷利率为5~36，根据全国网贷征信获知，网贷逾期率为42。
三组数据，任何一组拎出来都令人悚然，数字的背后是令人细思极恐的信贷危机，任这种网贷肆无忌惮蔓延扩张下去，对整个金融体系，全民信用的影响将不可估量。
当下社会，负重前行若是与负债前行画上等号，那将是全民族莫大的悲哀，网贷会毁掉多少人宝贵的征信我不敢妄加揣测，但是网贷会滋生多少社会隐患和潜在风险，通过三个多月的深入了解，我现在根本不敢想象。
就拿我身边的例子八借来讲，他借了一大堆网贷，当然最初只是套了花呗和借呗，起初的利息很低，与信用卡利率差不太多，折合成年化利率为7。
后来八借手头紧，用开通了其他平台的网贷，利率从10开始，用着用着就变成了18。
再后来，他开通了微博借款，年化利率直接飙到32，借款周期为6个月。
因为2020年初宅家无法正常上班，缺乏经济来源的他套了一下来分期借款，年化利率更是高达36，如此之高的利率，已经与高利贷相差无几，这个名为“来分期”的网络借款平台，已经完全踩着国家红线，公然发布高利贷产品。
要不然我说现在网贷平台都很鸡贼，为了避免自身平台的高额利息借款被取缔叫停，这款利率高达36的网贷平台，在借款人发起借款需求时，需要浏览和签署的借款协议中，将36的年化利率中的4单独提出来，定义为借款保险。
在我国，年化利率超过36为高利贷，不受法律保护，因此踩着红线的来分期为避免平台被监管，于是偷换利率概念，分化利率，从而混淆视听，继续如蚂蟥一样，吮吸着无数借款人那虚弱的躯体。
作为一名真正实地研究并始终贯彻实事求是，揭露和记述违法违规案件的推理小说写手，我将当下大家比较熟知的网贷平台利率全部进行了调查。
有强大资本站台的网贷，年化利率最高的是微博借款，其利率最高竟达32，支付宝旗下的借呗利率最高为23，鹅厂旗下的微粒贷利率一般很少超过18，算是网贷平台中有那么点底线的平台，至于百度旗下的度小满金融，利率最高达24，至于其他一些平台的网贷年化利率，基本维持在20至26。
这些网贷平台之中，借款周期最长的是微粒贷，我目前所了解到的最高分期时间为24个月，其他平台最长周期为一年，其中借款人借款利率越高，周期越短，或许是这些平台都有一套自己内部的评测标准，所以每个平台给出的分期利率与周期差别很大。
其他网贷群体我接触不到，只能询问八借的感受，他的原话是：“累！心累！”
我问他怎么个心累法，他告诉我：“当一个人背负网贷，每个月都会把还款的压力揣心里，尤其是当背负的网贷多了时，每天醒来第一件事就是想着从哪里搞钱，什么时候有个缺口该填。因为背负太多债务，心里总是有一块大石头压着，不敢乱花钱倒是次要，最重要的是人容易自卑。”
不知道八借的感受是否具有普遍性，但我知道当借款人无力偿还网贷平台的借款时，不厌其烦地催债电话就会响彻借款人的手机。
当一个人无法还贷，征信问题怕不再是借款人重视的问题，但当你产生逾期并决定破罐子破摔时，这帮无所不用其极的网贷公司会雇佣一帮催收人员，曝光你的通讯录，同时并以威胁的方式勒令你结清借款，否则在你亲朋友之间曝光你是小，对你进行诉讼从而将你贴上“老赖”标签，那才是极具威慑力的恫吓。
至于会不会在你借款时出示的身份证信息中显示的籍贯所在地法院进行诉讼，取决于你欠的网贷值不值得他们这么做，再者也要视借款平台的实力大小。
除非借完网贷的你无所畏惧，也不在乎任何骚扰和恐吓，否则借款人将永无宁日。