第80章 案例分析
1、阅读李有才中彩票的案例，根据李有才中奖前、中奖后、返贫后的财务报表分析他为什么会返贫以及钱为什么不能让人变富画出自己家庭的财务报表,并判断自己的家庭属于“负翁”“月光”“中产”“富翁”中的哪一种如何优化
自己的家庭资产结构。
中奖前现金流量表
工作
流入 工资收入
流出
日常生活开支
资产负债表
资产 负债
日常生活形成的负债
无 (刘文长10元)
净资产
0
[中奖前]李有才的财务报表是标准的“月光”的财务报表。依靠打工赚较低的工资收入，收入刚好维持衣、食、住、行、娱乐等方面的日常生活开支，没有结余。因为没有结余自然也没有资产。由于入不敷出，李有才还会有少量生活形成的负债，比如李有才会借刘文长
10元去买彩票。
中奖后现金流量表
流入
无
流出
大量坏支出(吃、喝、嫖等)
资产负债表
资产 负债
其他资产(奖金) 无
耗钱资产(轿车等)
净资产
持续减少
[中奖后]李有才中奖后，凭空多出了260多万现金，这部分现金不能带来持续的净现金
流入和流出，所以是其他资产。这260多万在当时确实是一笔巨款了，于是夫妻双方辞掉
工作，切断了持续的收入来源。虽然有了钱，但李有才依然是穷人的思维，他缺乏管理钱的技能。
他分辨不出奖金是其他资产,更加不会把属于其他资产的奖金变成能持续带来净现金流的生钱资产。他的做法是把奖金存起来，变成活期存款，慢慢消费。
李有才财商低，买了一些轿车、摩托车之类的耗钱资产。这些耗钱资产会持续消耗李有才的
现金。另外李有才控制不了自己的消费欲望，吃喝嫖各种坏支出也快速消耗了他的现金。在
这种情况下，也导致老婆和他离婚，分走家产。所以李有才的现金被消耗完是必然的结果。
李有才是必定会返贫的。
返贫后
现金流量表
工作
流入
流出
目常生活开支
资产负债表
资产 负债
日常生活形成的负债
无 (刘文长300元)
净资产
＜0
[返贫后]李有才的财务报表是标准的“负翁”的财务报表，李有才返信后工作与香不详，
他必定还需要生存,那么我们暂且认为李有才还需要依靠工作或者劳动收入来维持正常的生活支出，收入不够维持衣、食、住、行、娱乐等方面的生活开支，负债消费导致资不抵债,
已经处于财务危机当中。比如李有才借刘文长300元至今未还。这反映了一句话“由俭入奢容易，由奢入俭难”。
(1)为什么李有才会返贫以及为什么钱不能让人变富
要回答好这个问题,每位小伙伴需要从现金流的角度来看看钱本身到底是什么资产另外还要理解清楚让人变富的是钱还是其他的东西(如理财技能)(2)画出自己家庭的财务报表，并判断自己属于什么类型的家庭该如何优化家庭资产结构。
一点精神 我们以小白为例，家庭月收入1万，有一套自住房和一辆小汽车，每月房贷费用4000元。
有5万元的存款银行理财(年收益率4)，生活费一个月3000元，通讯费100元，水电费200元，其他开销500元。
现金流量表
工作
流入 工资收入
须要有精
流出
日常生活开支偿债支出
。实现财务
资产负债表
自由技能外加 资产 负债
耗钱资产形成的负债
耗钱资产为主(车子、自住房)
]实现财务自由 (银行理财) 劣质的生钱资产 净资产＞0
从小白的家庭流量表中我们可以看出,小白的家庭属于“中产”家庭,中产家庭的特点如下。
“中产”财务报表的特点:
1、收入的 80以上来自劳动收入;
2、收入减去生活开支后有结余，结余会形成资产;
3、有一定数量的资产，但主要以“耗钱资产”或“其他资产”为主;
4、“耗钱资产”会持续消耗大量的现金流，不得不依赖劳动收入，所以“中产”
不能停止工作;
5、财务安全性一般,遇到经济危机依然有陷入财务危机的可能;
6、掌控不住自己的财务报表，也根难攀控自己的人生优化方案:
小自由于缺乏财务知识，分不清“料线资产”，“其他资产”和“生钱资”之间的区别，大量购买了耗线资产,持有生钱资产也仅仅是低收益的银行理财，那么小白该如何去做呢如何调整现有的资产结构，增加生钱资产的比例。如何提高自身的挂能，增念的更多的收入呢这里的收入包括工资收入和非工资收入。大家可以从以上的几点分析自己涉如何做
家庭比例分配:收入50天下
开支 主要用途:保记生活必须
比分配:专庭1年的生活开销(伊满停
生活保降资金
投资品种:货币基会利可替情育利
比例分配:月收入的5-10，特殊到30以上
学习成长资金
投资品种:货币基金利网转偿套利比例分配:月收入的24
风险保障营金 投资品种:保障型保险
比例分配:根据自己者需求,做计划
退休养老会
股资品种:招数基金
比例分配:月收入的40以上
ag、清酸，美股，人民
财务自由资金投资品种值的股资工具请出当时都有投资价 reits美国peits可转币缴数基金，港元指数革金、美元数基金，香港值、货币基金商品房
将财务自由资金买人当时最有投资价值的投资工具
以小白的家庭为例,普通的三口之家，小白年龄32岁,小美年龄29岁，有一个三岁孩子,
家庭资金分配
家庭总资金总收入:小白月工资收入12万元，小美月工资收入08万元，合计家庭收入2万元;
负债:夫妻两人有一套房子自住，每月房贷费用2500元;
支出:一个月各种家庭开支合计为5500元;
养老计划:小白希望和小美两人60岁的时候有200万的养老金。
那么小白如何做好资产配置呢
备注:笔记中提到无论如何至少要留出50的月收入分配到五类资产中，否则家庭将很难实现财务自由。我们通过计算小白的家庭支出占比为40，可以将60的资金用于家庭资产配置
家庭流入
资产类型 分配占比 说明 备注
比
工资收入 100 月收入2万，年收入24万元
家庭流出
资产类型 分配占比 说明 备注
家庭支出 40 月支出8000元，年支出96万，占家庭收入的40。 流入的50 建议年家庭流出小于年家庭
人
家庭资产配置
资产名称 分配占比 (60) 说明 可投资品类
小白一年的生活开销为96万元，那么生活保证金就为96万元，小白
划,生活保证金10(4年内)以用作财务自由金。如果计划4年内存够这部分资金，则每年存24万元，占收入的10。4年后保证金充足了，就不用再继续往里面存钱，4年后这部分资金可投资货币基金和可转债套利
学习成长资金10元用于学习，之后根据需求调整。保证在收入的5-10即可。最好的投资是先投资自己的大脑，拿出10的资金，即每年花24万投资货币基金和可转债套利
风险保证金 4 收入的2-4，购买保障型的保险，费用根据收入调整 保障性保险
投资28年，指数基金按照10的收益计算，通过计算可得，每月定投 指数基金
退休养老金 6 1200元即可达成养老金200万的目标，28年后就有39元
前4年小白要积累生活保证金，则财务自由金占比为30，之后生活 a股、港股、美股、人民币
30(4年内)保证金充足后，小白按照每年收入的40，即每个月8000元用于财指数基金、港元指数基金、
务自由金，小白相信通过学习，提高理财技能，自己投资的年化收益美元指数基金、香港reits
财务自由金40如下图能够达到20，通过计算可得，20年后，小白的收益是2150万元，基金、商品房等美国reits、可转债、